¿Cuánto Conviene Tener Ahorrado A Cada Edad?

¿Cuánto Debería Tener Ahorrado A Los 35, 50 Y 60 Años?

Hay muchas investigaciones que muestran que las personas tienden a confiar en aproximaciones o reglas generales cuando se trata de decisiones financieras.

Con esto en mente, muchas entidades financieras publican índices de ahorro que muestran los niveles ideales de ahorro a diferentes edades en relación con los ingresos de cada persona. Un índice de ahorro no reemplaza una planificación integral, pero es una forma rápida de evaluar si se va por buen camino. Es mucho mejor que la alternativa que algunos usan: ¡adivinar a ciegas! Y lo que es más importante, puede actuar como catalizador para actuar y empezar a ahorrar más.

Sin embargo, para que el índice de referencia sea útil, debe ser realista. Fijar un objetivo demasiado bajo puede generar una falsa sensación de confianza; fijarlo demasiado alto puede desanimar a las personas a hacer cualquier cosa. Los artículos sobre objetivos de ahorro para la jubilación han generado un intenso debate sobre la razonabilidad de los objetivos.

Determinar la cantidad de activos necesarios para los 65 años. Si bien esa cifra depende de muchos factores, el ingreso es el más importante. Dado que las personas con mayores ingresos recibirán una proporción menor de sus ingresos durante la jubilación del Seguro Social, generalmente necesitan más activos en relación con sus ingresos. Estimamos que la mayoría de las personas que buscan jubilarse alrededor de los 65 años deberían aspirar a tener activos que sumen entre 7,5 y 13,5 veces sus ingresos brutos previos a la jubilación.

A partir de ahí, identificamos puntos de referencia de ahorro a otras edades, basándonos en una trayectoria razonable de ingresos y tasas de ahorro. No partimos de la base de que todos empiezan a ahorrar el 15 % de sus ingresos inmediatamente después de recibir su primer sueldo. En cambio, nuestro inversor hipotético empieza a ahorrar el 6 % a los 25 años y aumenta el ahorro un punto porcentual cada año hasta alcanzar un nivel adecuado. Descubrimos que el 15 % de los ingresos anuales (incluidas las aportaciones del empleador) es un nivel de ahorro adecuado para muchas personas, pero quienes ganan más probablemente deberían aspirar a más del 15 %.

Para responder a la pregunta, creemos que tener ahorrado entre una y una vez y media sus ingresos para la jubilación a los 35 años es un objetivo razonable. A los 50 años, se considerará que está en camino si tiene ahorrado entre tres veces y media y cinco veces y media sus ingresos brutos previos a la jubilación. Y a los 60 años, debería tener ahorrado entre seis y once veces su salario para que se considere que está en camino para la jubilación.

Conclusiones Clave

• Tenga un fondo de emergencia con 3 a 6 meses de gastos de manutención para hacer frente a costos inesperados, y auméntelo si es el único sustentador o tiene dependientes.
• Contribuya de manera constante a las cuentas de jubilación desde un principio, apuntando a un aporte del 10 al 15 % de sus ingresos, y utilice aportes de recuperación a los 50 años si es necesario.
• Ahorre para objetivos a corto y mediano plazo, como bodas o compras de vivienda, en cuentas separadas para evitar afectar los ahorros a largo plazo.
• A los 35 años, ahorre tres veces su salario anual para su jubilación y aspire a ahorrar ocho veces a los 50 años, planificando con anticipación si está atrasado.
• Prepárese para los costos de la vejez, como la atención a largo plazo, ahorrando por separado o contratando un seguro con anticipación para cubrir estos gastos. (SG)